Login to the right

usa

Hoe kies ik de voordeligste lening

geld lenenDe kosten voor een lening kunnen aardig oplopen als je niet selectief te werk gaat. Op een standaard lening op afbetaling van € 5000 die je in drie jaren aflost kunnen de kosten tot € 1200 aanzwellen. Op kredietkaarten en andere type kredietopeningen kunnen ze zelfs nog hoger uitvallen. Voor hetzelfde bedrag en dezelfde periode kun je tot € 2000 aan kosten kwijt zijn. We praten hier over reguliere kredietkosten, zonder dat er sprake is van boetes omdat je aflossingen hebt gemist. Het is daarom raadzaam om de markt rustig af te tasten voordat je een lening afsluit.

De voordeligste lening op afbetaling

Bij leningen op afbetaling moet je denken aan persoonlijke leningen (lening alle doelen), autoleningen en verbouwingsleningen. Je lost de schuld bij de bank over een bepaalde periode (aantal jaren of maanden) af via vaste maandelijkse stortingen. Bij leningen op afbetaling zijn de banken verplicht om al hun kosten in de JKP op te nemen. Administratie, premies, rente enzo. Ze kunnen dus niet tussentijds met extra kosten op je af komen. Dit JKP-model maakt het voor jou als consument eenvoudig om de kosten van de verschillende type leningen op afbetaling en de aanbiedingen van verschillende geldverstrekkers met elkaar te vergelijken. De lening met de laagste JKP heeft de laagste kosten. Dit staat vast. In de tabel is een overzicht van de gemiddelde JKP die in België op de verschillende type leningen op afbetaling wordt berekend.

Type lening Gemiddeld JKP
Hypothecaire lening 2,5%
Groene lening 3,5%
Verbouwingslening 4,5%
Autolening 5,5%
Persoonlijke lening 7,0%
Minilening 13,0%

Van de vele aanbieders van kredieten zullen sommige met hun JKP onder het gemiddelde zitten terwijl anderen een percentage hanteren welke boven het gemiddelde ligt. Om een goed beeld te krijgen welke instelling welk JKP in rekening brengt kun je een lening simulatie uitvoeren.

financier projecten met geld lenenWat is een lening simulatie en waar voer je die uit

Er zijn ook op het gebied van leningen websites die aanbiedingen van de diverse spelers op een rijtje zetten. Bij dergelijke vergelijkingswebsites kun je een lening simulatie uitvoeren. Je geeft aan naar welk type lening je op zoek bent en welk bedrag je wenst snel geld lenen. De site presenteert een overzicht van alle kredietverleners in het bestand die de gewenste lening en het gewenst bedrag aanbieden. Bij elke instelling wordt de JKP vermeld.

De voordeligste kredietopening

Bij kredietopeningen moet je denken aan geldreserves (doorlopend krediet) en kredietkaarten. Je bepaalt bij deze leningen zelf hoeveel en wanneer je leent. Uiteraard is er altijd een kredietplafond waar je niet overheen kan. Kredietopeningen kennen geen looptijd en geen vaste maandelijks aflossingen. Op geldreserves moeten alle kosten ook in de JKP worden opgenomen. Ook hier geldt dus dat het krediet met de laagste JKP de laagste kosten oplevert. Bij kredietkaarten is de zaak iets complexer omdat er naast de JKP ook een jaarlijks contributie bedrag in rekening wordt gebracht en er voor bepaalde betalingen transactiekosten kunnen gelden.

Wat is een goede periode om een autolening af te sluiten?

geld lenen autoOp momenten dat veel Belgen besluiten een auto te kopen zijn de banken en autodealers natuurlijk erg actief met hun aanbiedingen voor financiering. Eenieder wil de concurrentie een stapje voor zijn. De jaarlijkse autosalon in januari is daarom de beste periode om een autolening af te sluiten. In de twee weken van de salon worden er in Brussel meer auto’s verkocht dan in een normale maand in geheel België. De JKP op autoleningen is daarom tijdens de autosalon op het laagste punt van het jaar.

Goedkope autoleningen tijdens de autosalon

Financierders gaan tot de bodem met hun autoleningen tijdens de autosalon die jaarlijks meer dan 600.000 bezoekers trekt. Sommige kredietverleners zijn zelfs bereid een JKP van 2% te hanteren op leningen voor de aankoop van een nieuwe auto. Dit is uitzonderlijk laag want normaal liggen de kosten op autoleningen voor nieuwe wagens gemiddeld tussen 4 en 5 procent.

Wat is de JKP op autoleningen

autoleningBij autoleningen worden alle kosten van de lening opgenomen in de JKP. Alle kredietverleners, dus ook de autodealers, zijn verplicht dit te doen want het is vastgelegd in de wet op consumentenkrediet. Met de JKP-regeling wil de overheid het voor de consument makkelijk maken om de kosten van o.a. autoleningen met elkaar te vergelijken. Geldverstrekkers kunnen je dus niet lokken met een aantrekkelijk rentetarief en onderhands de administratiekosten voor de lening flink opvoeren. Alle administratiekosten, provisies en premies moeten in het JKP zijn verwerkt. Op een autolening zul je dus alleen de JKP betalen, en niets anders. Dit betekent dat de autolening berekenen met de laagste JKP vanzelfsprekend de goedkoopste autolening is.

Hoeveel zijn de kosten

Een jaarlijks kosten percentage van 2% betekent dat je op een autolening van 20.000 euro die je vier jaar terug betaalt in totaal slechts 825 euro aan kosten kwijt bent. Dit komt neer op minder dan 10 euro per maand. Hiernaast zul je uiteraard ook het geleend kapitaal moeten aflossen (+/- 415 euro per maand).

Noot: Je zult je misschien afvragen of de berekening van de kosten wel klopt, omdat 2% JKP bij 20.000 euro zou moeten neerkomen op 400 euro per jaar. Het JKP wordt echter slechts over het saldo van de schuld berekend. Doordat je maandelijks een deel hiervan aflost nemen de JKP kosten af.

Hoeveel kan ik lenen voor een auto?

Heb je een nieuwe Volkswagen, Renault of Opel op het oog en wil je de aankoop laten financieren? Bij het bepalen van het maximum bedrag voor autoleningen maken banken en andere financierders een groot onderscheid tussen nieuwe auto’s en tweedehands wagens. Voor de aankoop van een splinternieuwe wagen kun je veel meer lenen dan wanneer het om een occasie gaat die een aantal jaren oud is. Het is moeilijk om aan te geven hoeveel je exact kunt lenen, omdat ook de persoonlijke omstandigheden een grote rol spelen. In de onderstaande tabel vind je een grove schatting van de maximale bedragen die over het algemeen gelden voor autoleningen.

Maximale leensom Maximale looptijd lening
Nieuwe auto 30.000 tot 40.000 euro 5 jaar
Tweedehands auto tussen 2 en 4 jaar oud 15.000 euro 3 jaar
Tweedehands auto tussen 4 en 6 jaar oud 10.000 euro 2 jaar

Uiteraard zullen er banken of autodealers zijn die voor behoorlijk kredietwaardige personen een hoger bedrag goedkeuren voor een autolening. Het absolute plafond is echter 75.000 euro. Volgens de wet op consumentenkrediet mag een autolening niet boven dit bedrag uitkomen.

Hoe wordt je kredietwaardigheid vastgesteld

geld lenen voor een autoBanken gaan ervan uit dat een gemiddeld persoon maximaal 30 procent van het netto inkomen kan besteden aan het aflossen van leningen. Indien je na aftrek van de belasting en de premies (pensioen enz.) bijvoorbeeld 2000 euro overhoud van je salaris dan zul je elke maand maximaal 600 euro kunnen aflossen voor een autolening. De bank zal het leenbedrag en de looptijd van de lening zodanig regelen dat je maandelijkse aflossing niet boven dit bedrag uitkomt.

Ter illustratie: Op een autolening van 30.000 euro met een looptijd van 4 jaar en een JKP van 5% bedraagt de maandelijkse aflossing 575 euro.

Voer een lening simulatie uit voor een autolening

Om bij een autolening een goed inzicht te krijgen in het verband tussen het leenbedrag, de looptijd en de maandelijkse aflossing kun je een lening simulatie uitvoeren. Vergelijkingswebsites (websites die autoleningen van verschillende aanbieders met elkaar vergelijken) hebben doorgaans een lening simulator op hun site. De simulator werkt in realtime, waardoor je bij het wijzigen van de leensom meteen de gewijzigde maandelijkse aflossing ziet.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>